计算方法
最后更新：2026年11月9日
所有金额都按今天的币值计算，不含税款和费用。夫妻的金额请填家庭合计，时间表按第一个人的年龄计算。
1. 实际增长率
增长率和通胀率会合并成一个实际增长率：
实际增长率 = (1 + 增长率) ÷ (1 + 通胀率) − 1
增长率 7%、通胀率 3% 时，就是 1.07 ÷ 1.03 − 1 = 3.88%。我们从不使用“增长率减通胀率”（4%），因为那样每年都会稍微高估增长，35 年下来误差就会累积起来。
2. 退休时需要的资产
你的投资只需要支付养老金没有覆盖的那部分开销：
目标 = max(0, 每年开销 − 每年养老金) ÷ 提取率
每年开销 60,000 美元、养老金 20,000 美元、提取率 4%，得到 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000 美元。如果养老金覆盖全部开销，目标就是 0。
3. Coast FIRE 金额
任何年龄的 Coast FIRE 金额，就是把目标按实际增长率往回折算到那个年龄：
Coast FIRE 金额（年龄）= 目标 ÷ (1 + 实际增长率) ^ (退休年龄 − 年龄)
30 岁、65 岁退休时，就是 1,000,000 ÷ 1.0388^35 = 263,555 美元。
完成度 = 已投资金额 ÷ 今天的 Coast FIRE 金额。
4. 可以停止储蓄的年龄
我们从你目前的年龄开始，一年一年往前推算：
- 如果你的投资已经达到或超过该年龄的 Coast FIRE 金额，那就是你可以停止储蓄的年龄。
- 如果还没有，你的投资会按实际增长率增长一年，再加上一年的储蓄（每月储蓄 × 12）。
如果到退休年龄都还没达到 Coast FIRE 金额，计算器会直接说明，而不会给出一个年龄。
退休时的资产 是你在停止储蓄那年的余额，之后不再投入，按实际增长率一直增长到退休。如果始终没有达到 Coast FIRE，就是每年持续储蓄到退休时的余额。
5. 你的下一步
“下一步”建议会尝试每月多投入一些小金额（在美国是 100、200、300、400 和 500 美元），每次都用同样的方法计算。它会显示能让停止储蓄年龄至少提前一年的最小金额。如果都做不到，就会直接说明。它绝不会显示计算没有得出的建议。
6. 如果市场表现更差或更好
“规划”栏目会在其他条件不变的情况下，分别按 5%、7% 和 9% 的增长率重新计算你的计划。这不是预测，而是让你看出结果有多依赖增长率。
7. 每月检查
每次检查会记录月份、投资目前的价值、你投入的金额、完成度和停止储蓄的年龄，并以当时的计划为准。与上次检查相比的变化，会拆成你投入的部分和其余部分，其余部分显示为增长。
计算器如何测试
任何更改上线之前，计算器都会用八个答案已知的固定案例来测试，其中包括本页的例子（263,555 美元、40 岁停止储蓄、65 岁时约 1,014,884 美元）。只要有任何答案改变，该更改就不会上线。
默认值与来源
| 设置 | 默认值 | 来源 |
|---|---|---|
| 未扣除通胀的增长率 | 7% | 股票指数基金组合常用的长期假设。这不是预测，你可以修改。 |
| 提取率 | 4% | William P. Bengen，《Determining Withdrawal Rates Using Historical Data》，Journal of Financial Planning，1994 年。你可以修改。 |
各国默认值
| 国家／地区 | 货币 | 默认通胀率 | 养老金名称 | 下一步试算金额 | 来源 |
|---|---|---|---|---|---|
| 美国 | USD | 3% · 核查中 | 社会保障金（Social Security） | $100 – $500 | 核查中 |
| 英国 | GBP | 3% · 核查中 | 英国国家养老金（State Pension） | £100 – £500 | 核查中 |
| 加拿大 | CAD | 3% · 核查中 | CPP 和 OAS | C$100 – C$500 | 核查中 |
| 澳大利亚 | AUD | 3% · 核查中 | 澳大利亚养老金（Age Pension） | A$100 – A$500 | 核查中 |
| 印度 | INR | 3% · 核查中 | EPS 或 NPS 养老金 | ₹5,000 – ₹25,000 | 核查中 |
| 欧元区 | EUR | 3% · 核查中 | 公共养老金 | €100 – €500 | 核查中 |
| 阿联酋 | AED | 3% · 核查中 | GPSSA 养老金 | AED 500 – AED 2,500 | 核查中 |
| 日本 | JPY | 3% · 核查中 | 日本公共养老金 | ¥10,000 – ¥50,000 | 核查中 |
| 沙特阿拉伯 | SAR | 3% · 核查中 | GOSI 养老金 | SAR 500 – SAR 2,500 | 核查中 |
| 台湾 | TWD | 3% · 核查中 | 劳保年金和劳工退休金 | NT$3,000 – NT$15,000 | 核查中 |
| 香港 | HKD | 3% · 核查中 | 强积金（MPF） | HK$1,000 – HK$5,000 | 核查中 |
| 新加坡 | SGD | 3% · 核查中 | 公积金终身入息计划（CPF LIFE） | S$100 – S$500 | 核查中 |
| 马来西亚 | MYR | 3% · 核查中 | 雇员公积金（EPF） | RM 500 – RM 2,500 | 核查中 |
标注“核查中”的通胀默认值暂用 3%，等各国数字经其中央银行或统计机构核查后才会更新，届时来源链接会显示在这里。