المنهجية
آخر تحديث 9 نوفمبر 2026
كل المبالغ بقيمة اليوم. الضرائب والرسوم غير مشمولة. للزوجين، تُدخل الأموال كمجموع للأسرة، ويُحسب الجدول الزمني بعمر الشخص الأول.
1. معدل النمو الحقيقي
يُجمع النمو والتضخم في معدل نمو حقيقي واحد:
المعدل الحقيقي = (1 + النمو) ÷ (1 + التضخم) − 1
مع نمو 7% وتضخم 3% يكون ذلك 1.07 ÷ 1.03 − 1 = 3.88%. لا نستخدم أبدًا النمو ناقص التضخم (4%)، لأن ذلك يبالغ في تقدير النمو قليلًا كل سنة، وعلى مدى 35 سنة يتراكم الخطأ.
2. المحفظة اللازمة عند التقاعد
لا تحتاج استثماراتك إلا إلى تغطية الجزء من إنفاقك الذي لا يغطيه المعاش:
الهدف = الأكبر بين 0 و(الإنفاق السنوي − المعاش السنوي) ÷ معدل السحب
إنفاق 60,000 دولار مع معاش 20,000 دولار بمعدل سحب 4% يعطي 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000 دولار. إذا غطى المعاش كل إنفاقك، يكون الهدف 0.
3. رقم Coast FIRE
رقم Coast FIRE عند أي عمر هو الهدف مخصومًا حتى ذلك العمر بمعدل النمو الحقيقي:
رقم Coast FIRE (العمر) = الهدف ÷ (1 + المعدل الحقيقي) ^ (عمر التقاعد − العمر)
عند سن 30 مع التقاعد عند 65 يكون ذلك 1,000,000 ÷ 1.0388^35 = 263,555 دولارًا.
نسبة التمويل = المبلغ المستثمر ÷ رقم Coast FIRE اليوم.
4. العمر الذي يمكنك فيه التوقف عن الادخار
نمرّ على حياتك سنة بعد سنة، بدءًا من عمرك الحالي:
- إذا كانت استثماراتك تساوي رقم Coast FIRE لذلك العمر أو تزيد عليه، فهذا هو العمر الذي يمكنك فيه التوقف عن الادخار.
- وإلا، تنمو استثماراتك سنة بالمعدل الحقيقي، ويُضاف ادخارك السنوي (الادخار الشهري × 12).
إذا لم تبلغ رقم Coast FIRE قبل عمر التقاعد، تقول الحاسبة ذلك بدلًا من إعطاء عمر.
المحفظة عند التقاعد هي رصيدك عند عمر التوقف عن الادخار، وقد نما بالمعدل الحقيقي دون أي إضافة حتى تتقاعد. وإذا لم تبلغ Coast FIRE أبدًا، فهي رصيدك عند التقاعد مع استمرار الادخار كل سنة.
5. خطوتك التالية
تجرّب اقتراحات الخطوة التالية إضافة مبالغ صغيرة كل شهر (في الولايات المتحدة 100 و200 و300 و400 و500 دولار)، وتُجري الحساب نفسه في كل مرة. وتعرض أصغر مبلغ يقدّم عمر توقفك عن الادخار سنة واحدة على الأقل. وإذا لم يفعل أيٌّ منها ذلك، تقول ذلك صراحة. ولا تعرض أبدًا اقتراحًا لم ينتج عن الحساب.
6. إذا كان أداء الأسواق أسوأ أو أفضل
يعيد قسم “خطّط” حساب خطتك بنمو 5% و7% و9% مع بقاء كل شيء آخر كما هو. هذا ليس توقعًا، بل يبيّن مدى اعتماد نتيجتك على النمو.
7. المتابعات الشهرية
تسجّل المتابعة الشهر، وقيمة استثماراتك، وما أضفته، ونسبة التمويل، وعمر التوقف عن الادخار، مقيسة على خطتك في ذلك الوقت. ويُقسَم التغير منذ متابعتك السابقة إلى ما أضفته أنت والباقي، الذي يُعرض على أنه نمو.
كيف تُختبر الحاسبة
قبل نشر أي تغيير، تُشغَّل الحاسبة على ثماني حالات ثابتة نتائجها معروفة، منها المثال في هذه الصفحة (263,555 دولارًا، والتوقف عن الادخار عند 40، ونحو 1,014,884 دولارًا عند 65). إذا تغيّرت أي نتيجة، لا يُنشر التغيير.
القيم الافتراضية ومصادرها
| الإعداد | القيمة الافتراضية | المصدر |
|---|---|---|
| النمو قبل التضخم | 7% | افتراض شائع على المدى الطويل لمزيج من صناديق المؤشرات في أسواق الأسهم. ليس توقعًا، ويمكنك تغييره. |
| معدل السحب | 4% | William P. Bengen، "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data"، مجلة Journal of Financial Planning، 1994. يمكنك تغييره. |
القيم الافتراضية لكل دولة
| الدولة | العملة | التضخم الافتراضي | اسم المعاش | مبالغ الخطوة التالية | المصدر |
|---|---|---|---|---|---|
| الولايات المتحدة | USD | 3% · قيد التحقق | الضمان الاجتماعي (Social Security) | 100 US$ – 500 US$ | قيد التحقق |
| المملكة المتحدة | GBP | 3% · قيد التحقق | المعاش الحكومي (State Pension) | 100 UK£ – 500 UK£ | قيد التحقق |
| كندا | CAD | 3% · قيد التحقق | معاشا CPP وOAS | 100 C$ – 500 C$ | قيد التحقق |
| أستراليا | AUD | 3% · قيد التحقق | معاش الشيخوخة (Age Pension) | 100 A$ – 500 A$ | قيد التحقق |
| الهند | INR | 3% · قيد التحقق | معاش EPS أو NPS | 5,000 ₹ – 25,000 ₹ | قيد التحقق |
| منطقة اليورو | EUR | 3% · قيد التحقق | المعاش الحكومي | 100 € – 500 € | قيد التحقق |
| الإمارات العربية المتحدة | AED | 3% · قيد التحقق | معاش الهيئة العامة للمعاشات (GPSSA) | 500 د.إ. – 2,500 د.إ. | قيد التحقق |
| اليابان | JPY | 3% · قيد التحقق | المعاش العام الياباني (نينكين) | 10,000 JP¥ – 50,000 JP¥ | قيد التحقق |
| المملكة العربية السعودية | SAR | 3% · قيد التحقق | معاش التأمينات الاجتماعية (GOSI) | 500 ر.س. – 2,500 ر.س. | قيد التحقق |
| تايوان | TWD | 3% · قيد التحقق | التأمين العمالي ومعاش العمال | 3,000 NT$ – 15,000 NT$ | قيد التحقق |
| هونغ كونغ | HKD | 3% · قيد التحقق | صندوق الادخار الإلزامي (MPF) | 1,000 HK$ – 5,000 HK$ | قيد التحقق |
| سنغافورة | SGD | 3% · قيد التحقق | CPF LIFE | 100 S$ – 500 S$ | قيد التحقق |
| ماليزيا | MYR | 3% · قيد التحقق | صندوق ادخار الموظفين (EPF) | 500 RM – 2,500 RM | قيد التحقق |
قيم التضخم الافتراضية المعلَّمة بعبارة "قيد التحقق" تستخدم 3% إلى أن يُتحقق من رقم كل دولة لدى بنكها المركزي أو جهاز الإحصاء فيها. سيظهر رابط المصدر هنا.