Методология
Обновлено: 19 октября 2026 г.
Все суммы в сегодняшних деньгах. Налоги и комиссии не учитываются. Для пары суммы вводятся по всей семье, а сроки считаются по возрасту первого человека.
1. Реальный рост
Рост и инфляция объединяются в один реальный рост:
реальный рост = (1 + рост) ÷ (1 + инфляция) − 1
При росте 7 % и инфляции 3 % получается 1,07 ÷ 1,03 − 1 = 3,88 %. Мы никогда не вычитаем инфляцию из роста (4 %), потому что так рост каждый год немного завышается, и за 35 лет ошибка накапливается.
2. Капитал, нужный к выходу на пенсию
Вложениям нужно покрыть только ту часть расходов, которую не покрывает пенсия:
цель = макс(0, годовые расходы − годовая пенсия) ÷ ставка изъятия
Расходы 60 000 $ при пенсии 20 000 $ и ставке изъятия 4 % дают 40 000 $ ÷ 0,04 = 1 000 000 $. Если пенсия покрывает все расходы, цель равна 0.
3. Сумма Coast FIRE
Сумма Coast FIRE в любом возрасте — это цель, дисконтированная к этому возрасту по реальному росту:
сумма Coast FIRE(возраст) = цель ÷ (1 + реальный рост) ^ (возраст выхода на пенсию − возраст)
В 30 лет при выходе на пенсию в 65 это 1 000 000 $ ÷ 1,0388^35 = 263 555 $.
Собрано = вложенная сумма ÷ сегодняшняя сумма Coast FIRE.
4. Возраст, когда можно перестать копить
Мы идём по вашей жизни год за годом, начиная с текущего возраста:
- Если ваши вложения не меньше суммы Coast FIRE для этого возраста, это и есть возраст, когда можно перестать копить.
- Если нет, вложения растут год по реальной ставке и к ним прибавляются годовые взносы (ежемесячный взнос × 12).
Если вы так и не достигаете суммы Coast FIRE к возрасту выхода на пенсию, калькулятор говорит об этом вместо того, чтобы называть возраст.
Капитал к пенсии — это ваш баланс в возрасте, когда вы перестаёте копить, выросший по реальной ставке без новых взносов до выхода на пенсию. Если Coast FIRE не достигнут, это баланс к пенсии при взносах каждый год.
5. Ваш следующий шаг
Подсказка о следующем шаге пробует добавлять небольшие суммы в месяц (в США — 100 $, 200 $, 300 $, 400 $ и 500 $) и каждый раз повторяет тот же расчёт. Она показывает наименьшую сумму, которая приближает возраст, когда можно перестать копить, хотя бы на год. Если такой нет, она так и говорит. Она никогда не показывает совет, которого не дал расчёт.
6. Если рынки будут хуже или лучше
Раздел «План» пересчитывает ваш план при росте 5 %, 7 % и 9 %, оставляя всё остальное без изменений. Это не прогноз. Это показывает, насколько результат зависит от роста.
7. Ежемесячные проверки
Проверка сохраняет месяц, стоимость вложений, сколько вы добавили, процент собранного и возраст, когда можно перестать копить, по вашему плану на тот момент. Изменение с прошлой проверки делится на то, что вы добавили, и остальное, которое показывается как рост.
Как проверяется калькулятор
Перед любым изменением калькулятор прогоняется на восьми фиксированных случаях с известными ответами, включая пример с этой страницы (263 555 $, перестать копить в 40, около 1 014 884 $ к 65). Если какой-то ответ меняется, изменение не публикуется.
Значения по умолчанию и источники
| Параметр | По умолчанию | Источник |
|---|---|---|
| Рост до инфляции | 7 % | Распространённое долгосрочное допущение для набора индексных фондов акций. Это не прогноз. Его можно изменить. |
| Ставка изъятия | 4 % | William P. Bengen, «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data», Journal of Financial Planning, 1994. Её можно изменить. |
Значения по странам
| Страна | Валюта | Инфляция по умолчанию | Название пенсии | Суммы для следующего шага | Источник |
|---|---|---|---|---|---|
| США | USD | 3 % · На проверке | Social Security | 100 $ – 500 $ | На проверке |
| Великобритания | GBP | 3 % · На проверке | State Pension | 100 £ – 500 £ | На проверке |
| Канада | CAD | 3 % · На проверке | CPP и OAS | 100 C$ – 500 C$ | На проверке |
| Австралия | AUD | 3 % · На проверке | Age Pension | 100 A$ – 500 A$ | На проверке |
| Индия | INR | 3 % · На проверке | пенсия EPS или NPS | 5 000 ₹ – 25 000 ₹ | На проверке |
| Еврозона | EUR | 3 % · На проверке | государственная пенсия | 100 € – 500 € | На проверке |
| ОАЭ | AED | 3 % · На проверке | пенсия GPSSA | 500 AED – 2 500 AED | На проверке |
| Япония | JPY | 3 % · На проверке | государственная пенсия (нэнкин) | 10 000 ¥ – 50 000 ¥ | На проверке |
| Саудовская Аравия | SAR | 3 % · На проверке | Пенсия GOSI | 500 SAR – 2 500 SAR | На проверке |
| Тайвань | TWD | 3 % · На проверке | Трудовое страхование и трудовая пенсия | 3 000 NT$ – 15 000 NT$ | На проверке |
| Гонконг | HKD | 3 % · На проверке | MPF | 1 000 HK$ – 5 000 HK$ | На проверке |
| Сингапур | SGD | 3 % · На проверке | CPF LIFE | 100 S$ – 500 S$ | На проверке |
| Малайзия | MYR | 3 % · На проверке | EPF | 500 RM – 2 500 RM | На проверке |
Значения инфляции с пометкой «На проверке» равны 3 %, пока цифра каждой страны не сверена с её центральным банком или статистическим ведомством. Ссылка на источник появится здесь.