Что такое Coast FIRE?
Coast FIRE — это момент, когда уже вложенных денег достаточно, чтобы они сами выросли до полной суммы на пенсию. Вы продолжаете работать и оплачивать свои расходы, но больше не нужно откладывать на пенсию. Ваши вложения «катятся по инерции» (по-английски coast) до самого конца пути.
FIRE — это английское сокращение от Financial Independence, Retire Early: финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Полный FIRE — это накопить столько, чтобы совсем перестать работать. Coast FIRE — более мягкая цель: вы продолжаете зарабатывать, но всё, что заработаете после этого момента, может идти на жизнь, а не на сбережения.
Ваша сумма Coast FIRE — это сколько у вас должно быть вложено сегодня, чтобы всё сработало. Она зависит от четырёх вещей:
- сколько вы будете тратить в год на пенсии,
- какую часть этого покроет государственная или корпоративная пенсия,
- насколько быстро растут ваши вложения после инфляции,
- и сколько лет осталось до выхода на пенсию.
Например, паре в 30 лет, которая в 65 будет тратить 60 000 $ в год и получать 20 000 $ в год пенсии, нужно, чтобы вложения приносили 40 000 $ в год. При ставке изъятия 4 % это капитал в 1 000 000 $. При росте 7 % и инфляции 3 % вложенные сегодня 263 555 $ вырастут до этого 1 000 000 $ к 65 годам без единого нового доллара. Эти 263 555 $ и есть их сумма Coast FIRE.
Как пользоваться калькулятором
- Выберите страну. От неё зависят валюта, запись чисел, инфляция по умолчанию и название государственной пенсии. Налоги пока не учитываются ни для одной страны.
- Выберите «Только я» или «Пара». Для пары вводите суммы по всей семье. План использует ваш возраст.
- Укажите, сколько уже вложено и сколько вы добавляете каждый месяц. Учитывайте пенсионные накопления, индексные фонды и другие долгосрочные вложения. Не учитывайте жильё и подушку безопасности.
- Укажите, когда хотите выйти на пенсию и сколько будете тратить в год. В сегодняшних деньгах. Инфляцию калькулятор учтёт сам.
- Укажите пенсионный доход в год. Если не уверены, поставьте 0. Это осторожный выбор.
Ответ меняется прямо во время ввода. Тёмно-синяя карточка показывает вашу сумму Coast FIRE, сколько уже собрано, возраст, когда можно перестать копить, и один честный следующий шаг.
Затем перейдите в План, чтобы проверить изменения ползунками, в Учёт, чтобы раз в месяц делать проверку, и в Поделиться, чтобы создать картинку с достижением. Ваши цифры остаются в браузере. Нам ничего не отправляется.
Чтобы изменить допущения, нажмите Изменить рядом с «Рост · Инфляция · Изъятие». Каждый шаг расчёта показан в блоке «Как мы это посчитали» с вашими собственными цифрами.
Coast FIRE для пар
Большинство калькуляторов Coast FIRE рассчитаны на одного человека. В реальных семьях часто два дохода, два набора пенсионных счетов, а иногда и две пенсии.
Этот калькулятор считает пару одной семьёй. Сложите вложения обоих, ежемесячные взносы обоих и пенсии обоих. Укажите расходы, которые вы ожидаете вместе на пенсии, — обычно это меньше, чем удвоенные расходы одного человека.
Используется ваш возраст. Если партнёр старше или младше на несколько лет, посчитайте с каждым из возрастов. Разница покажет, насколько важны сроки. У пары, достигшей Coast FIRE, часто есть выбор, которого нет у одиночки: один может работать меньше, перейти на неполный день или взять паузу, пока другой продолжает работать.
Coast FIRE с пенсией
Пенсия сильно снижает вашу сумму Coast FIRE, потому что вложениям нужно покрыть только разницу между расходами и пенсией.
В примере выше пара тратит 60 000 $ в год. Без пенсии им понадобилось бы 1 500 000 $ к 65 годам и 395 332 $ вложений сегодня. С пенсией 20 000 $ в год им нужен 1 000 000 $ к 65 годам и всего 263 555 $ сегодня. Пенсия сокращает их сумму Coast FIRE на треть.
Вводите пенсии в сегодняшних деньгах и только тот доход, в котором уверены. В США это обычно Social Security, в Великобритании — State Pension, в Канаде — CPP и OAS, в Австралии — Age Pension. Добавьте любую корпоративную пенсию с фиксированной выплатой.
Если пенсия начинается позже, чем вы хотите перестать работать, калькулятор пока не учитывает годы между ними. Для надёжности введите пенсию поменьше.
За пределами США
Калькулятор работает для тринадцати регионов: США, Великобритания, Канада, Австралия, Индия, еврозона, ОАЭ, Япония, Саудовская Аравия, Тайвань, Гонконг, Сингапур и Малайзия. Выбор страны задаёт валюту, запись больших чисел, инфляцию по умолчанию и название государственной пенсии. Российского рубля в списке пока нет; можно считать в долларах.
Расчёт везде одинаковый. Отличаются ожидаемая инфляция и предполагаемый рост. Если инфляция в вашей стране обычно выше, реальный рост ниже, а сумма Coast FIRE больше. Рост, инфляцию и ставку изъятия можно в любой момент изменить кнопкой Изменить.
Две оговорки. Налоги не учитываются ни для одной страны, поэтому считайте результат оценкой до налогов. А ставка изъятия 4 % взята из американских исследований; за пределами США некоторые выбирают 3 % или 3,5 % для надёжности.