Was ist Coast FIRE?
Coast FIRE ist der Punkt, an dem das Geld, das Sie bereits investiert haben, von allein auf Ihr volles Rentenvermögen anwächst. Sie arbeiten weiter und bezahlen Ihre Ausgaben, müssen aber nichts mehr für die Rente zurücklegen. Ihre Geldanlagen „rollen“ den Rest des Weges von selbst, auf Englisch coast.
FIRE steht auf Englisch für Financial Independence, Retire Early: finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Volles FIRE heißt, so viel zu sparen, dass Sie ganz aufhören können zu arbeiten. Coast FIRE ist ein sanfteres Ziel: Sie verdienen weiter Geld, aber alles, was Sie ab diesem Punkt verdienen, kann ins Leben fließen statt ins Sparen.
Ihre Coast-FIRE-Zahl ist der Betrag, den Sie heute investiert haben müssen, damit das funktioniert. Sie hängt von vier Dingen ab:
- wie viel Sie im Ruhestand jedes Jahr ausgeben,
- welchen Teil davon eine gesetzliche oder betriebliche Rente deckt,
- wie schnell Ihre Geldanlagen nach Inflation wachsen,
- und wie viele Jahre es noch bis zur Rente sind.
Ein Beispiel: Ein Paar von 30 Jahren, das mit 65 jährlich 60.000 $ ausgeben wird und 20.000 $ im Jahr an Renten bekommt, braucht 40.000 $ im Jahr aus seinen Geldanlagen. Bei einer Entnahmerate von 4 % sind das 1.000.000 $ Vermögen. Bei 7 % Wachstum und 3 % Inflation wachsen heute investierte 263.555 $ bis 65 auf diese 1.000.000 $ an, ohne dass ein weiterer Dollar dazukommt. Diese 263.555 $ sind die Coast-FIRE-Zahl des Paares.
So nutzen Sie diesen Rechner
- Wählen Sie Ihr Land. Damit legen Sie Währung, Zahlenformat, eine Standard-Inflation und den Namen Ihrer gesetzlichen Rente fest. Steuern werden noch für kein Land berechnet.
- Wählen Sie „Nur ich“ oder „Paar“. Als Paar tragen Sie Beträge für den ganzen Haushalt ein. Der Plan nutzt Ihr Alter.
- Tragen Sie ein, was Sie investiert haben und was Sie monatlich dazulegen. Dazu gehören Altersvorsorgeverträge, Indexfonds und andere langfristige Anlagen. Ihr Zuhause und Ihr Notgroschen gehören nicht dazu.
- Tragen Sie ein, wann Sie in Rente gehen wollen und was Sie jährlich ausgeben werden. In heutigem Geld. Die Inflation berücksichtigt der Rechner.
- Tragen Sie Ihr jährliches Renteneinkommen ein. Wenn Sie unsicher sind, tragen Sie 0 ein. Das ist die vorsichtige Wahl.
Die Antwort aktualisiert sich beim Tippen. Die dunkelblaue Karte zeigt Ihre Coast-FIRE-Zahl, wie weit Sie sind, ab welchem Alter Sie nicht mehr sparen müssen und einen ehrlichen nächsten Schritt.
Danach können Sie unter Planen Änderungen mit Reglern testen, unter Verfolgen einmal im Monat einen Check machen und unter Teilen ein Bild von einem Meilenstein erstellen. Ihre Zahlen bleiben in Ihrem Browser. Nichts wird an uns gesendet.
Um die Annahmen zu ändern, tippen Sie neben „Wachstum · Inflation · Entnahme“ auf Ändern. Jeder Rechenschritt steht unter „So haben wir gerechnet“, mit Ihren eigenen Zahlen.
Coast FIRE für Paare
Die meisten Coast-FIRE-Rechner denken an eine einzelne Person. Echte Haushalte haben oft zwei Einkommen, zwei Sätze an Altersvorsorge und manchmal zwei Renten.
Dieser Rechner behandelt ein Paar als einen Haushalt. Zählen Sie Ihre Geldanlagen, Ihre monatlichen Sparraten und Ihre Renten zusammen. Tragen Sie die Ausgaben ein, die Sie gemeinsam im Ruhestand erwarten, meist weniger als das Doppelte einer einzelnen Person.
Verwendet wird Ihr Alter. Ist Ihr Partner einige Jahre älter oder jünger, rechnen Sie mit jedem Ihrer Alter. Der Unterschied zeigt, wie wichtig der Zeitpunkt ist. Ein Paar, das Coast FIRE erreicht, hat oft eine Möglichkeit, die Alleinstehende nicht haben: Einer kann kürzertreten, in Teilzeit wechseln oder eine Pause machen, während der andere weiterarbeitet.
Coast FIRE mit einer Rente
Eine Rente senkt Ihre Coast-FIRE-Zahl deutlich, denn Ihre Geldanlagen müssen nur die Lücke zwischen Ihren Ausgaben und der Rente decken.
Im Beispiel oben gibt das Paar 60.000 $ im Jahr aus. Ohne Rente bräuchte es mit 65 1.500.000 $ und heute 395.332 $ investiert. Mit 20.000 $ Rente im Jahr braucht es mit 65 1.000.000 $ und heute nur 263.555 $. Die Rente senkt die Coast-FIRE-Zahl um ein Drittel.
Tragen Sie Renten in heutigem Geld ein und nur Einkommen, bei dem Sie sicher sind. In Deutschland ist das meist die gesetzliche Rente laut Ihrer Renteninformation; in den USA die Social Security, im Vereinigten Königreich die State Pension. Rechnen Sie jede Betriebsrente mit festem Betrag dazu.
Beginnt Ihre Rente erst nach dem Alter, in dem Sie aufhören wollen zu arbeiten, berücksichtigt dieser Rechner die Jahre dazwischen noch nicht. Tragen Sie dann vorsichtshalber eine niedrigere Rente ein.
Außerhalb der USA
Der Rechner funktioniert für dreizehn Regionen: USA, Vereinigtes Königreich, Kanada, Australien, Indien, die Eurozone, die Vereinigten Arabischen Emirate, Japan, Saudi-Arabien, Taiwan, Hongkong, Singapur und Malaysia. Mit dem Land legen Sie Währung, das Schreiben großer Zahlen, eine Standard-Inflation und den Namen der gesetzlichen Rente fest.
Die Rechnung ist überall gleich. Anders sind die Inflation, die Sie erwarten, und das Wachstum, das Sie annehmen. Ist die Inflation in Ihrem Land meist höher, ist Ihr reales Wachstum niedriger und Ihre Coast-FIRE-Zahl steigt. Wachstum, Inflation und Entnahmerate können Sie jederzeit mit Ändern anpassen.
Zwei Hinweise. Steuern sind für kein Land enthalten, betrachten Sie das Ergebnis also als Schätzung vor Steuern. Und die Entnahmerate von 4 % stammt aus US-Studien; außerhalb der USA wählen manche 3 % oder 3,5 %, um auf der sicheren Seite zu sein.