Coast FIRE là gì?
Coast FIRE là thời điểm số tiền bạn đã đầu tư đủ để tự tăng lên thành toàn bộ khoản tiền hưu trí bạn cần. Bạn vẫn đi làm và trả các chi phí sinh hoạt, nhưng không cần để dành thêm gì cho hưu trí nữa. Khoản đầu tư sẽ tự “trôi” (tiếng Anh là coast) suốt phần đường còn lại.
FIRE là viết tắt tiếng Anh của Financial Independence, Retire Early: độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm. FIRE trọn vẹn là tiết kiệm đủ để nghỉ làm hẳn. Coast FIRE là một cột mốc nhẹ nhàng hơn: bạn vẫn có thu nhập, nhưng mọi đồng kiếm được sau thời điểm đó có thể dành cho cuộc sống, thay vì tiết kiệm.
Con số Coast FIRE của bạn là số tiền cần đã được đầu tư ngay hôm nay để điều đó thành hiện thực. Nó phụ thuộc vào bốn điều:
- mỗi năm bạn sẽ chi tiêu bao nhiêu khi nghỉ hưu,
- lương hưu sẽ chi trả được bao nhiêu trong số đó,
- khoản đầu tư của bạn tăng nhanh thế nào sau lạm phát,
- và còn bao nhiêu năm nữa bạn mới nghỉ hưu.
Ví dụ, một cặp đôi 30 tuổi sẽ chi 60.000 USD mỗi năm khi 65 tuổi, nhận 20.000 USD mỗi năm từ lương hưu, cần khoản đầu tư tạo ra 40.000 USD mỗi năm. Với tỷ lệ rút 4%, đó là khoản tiền 1.000.000 USD. Với tăng trưởng 7% và lạm phát 3%, 263.555 USD đầu tư hôm nay sẽ tăng lên 1.000.000 USD lúc 65 tuổi mà không cần thêm một đô la nào. 263.555 USD chính là con số Coast FIRE của họ.
Cách dùng công cụ này
- Chọn quốc gia của bạn. Việc này đặt tiền tệ, cách viết số, mức lạm phát mặc định và tên lương hưu nhà nước. Hiện chưa tính thuế cho quốc gia nào.
- Chọn “Chỉ mình tôi” hoặc “Cặp đôi”. Với cặp đôi, hãy nhập số tiền là tổng của cả gia đình. Kế hoạch dùng tuổi của bạn.
- Nhập số tiền đã đầu tư và số tiền bạn thêm vào mỗi tháng. Bao gồm quỹ hưu trí, quỹ chỉ số và các khoản đầu tư dài hạn khác. Không tính nhà ở và quỹ dự phòng.
- Nhập thời điểm bạn muốn nghỉ hưu và mức chi tiêu mỗi năm. Dùng giá trị hôm nay. Công cụ sẽ tự tính lạm phát.
- Nhập thu nhập lương hưu mỗi năm. Nếu không chắc, hãy nhập 0. Đó là lựa chọn thận trọng.
Câu trả lời cập nhật ngay khi bạn gõ. Thẻ màu xanh đậm hiện con số Coast FIRE, bạn đã đi được bao xa, tuổi bạn có thể ngừng tiết kiệm và một bước tiếp theo trung thực.
Sau đó, vào Kế hoạch để thử thay đổi bằng thanh trượt, Theo dõi để kiểm tra mỗi tháng một lần, và Chia sẻ để tạo ảnh về một cột mốc. Số liệu của bạn ở lại trong trình duyệt. Không có gì được gửi cho chúng tôi.
Muốn đổi giả định, hãy nhấn Thay đổi cạnh “Tăng trưởng · Lạm phát · Rút”. Mọi bước tính đều hiện trong “Chúng tôi tính như thế nào”, với chính số liệu của bạn.
Coast FIRE cho cặp đôi
Phần lớn công cụ tính Coast FIRE chỉ nghĩ đến một người. Gia đình thực tế thường có hai nguồn thu nhập, hai bộ tài khoản hưu trí và đôi khi hai khoản lương hưu.
Công cụ này xem cặp đôi là một gia đình. Hãy cộng khoản đầu tư của cả hai, khoản góp hằng tháng của cả hai và lương hưu của cả hai. Nhập mức chi tiêu hai người dự kiến khi nghỉ hưu, thường ít hơn gấp đôi chi tiêu của một người.
Tuổi được dùng là tuổi của bạn. Nếu người bạn đời hơn hoặc kém bạn vài tuổi, hãy thử tính với tuổi của từng người. Chênh lệch cho thấy thời gian quan trọng thế nào. Cặp đôi đạt Coast FIRE thường có một lựa chọn mà người độc thân không có: một người có thể làm ít lại, chuyển sang bán thời gian hoặc nghỉ ngơi một thời gian trong khi người kia tiếp tục làm việc.
Coast FIRE khi có lương hưu
Lương hưu giúp con số Coast FIRE giảm đáng kể, vì khoản đầu tư chỉ cần bù phần chênh lệch giữa chi tiêu và số tiền lương hưu trả.
Trong ví dụ trên, cặp đôi chi 60.000 USD mỗi năm. Nếu không có lương hưu, họ cần 1.500.000 USD lúc 65 tuổi và 395.332 USD đầu tư hôm nay. Với 20.000 USD lương hưu mỗi năm, họ cần 1.000.000 USD lúc 65 tuổi và chỉ 263.555 USD hôm nay. Lương hưu cắt giảm con số Coast FIRE của họ một phần ba.
Hãy nhập lương hưu theo giá trị hôm nay và chỉ những khoản bạn chắc chắn. Ở Mỹ thường là Social Security; ở Anh là State Pension; ở Canada là CPP và OAS; ở Úc là Age Pension. Cộng thêm lương hưu từ nơi làm việc trả một khoản cố định.
Nếu lương hưu bắt đầu sau độ tuổi bạn muốn nghỉ làm, công cụ này chưa tính được những năm ở giữa. Hãy nhập mức lương hưu thấp hơn cho an toàn.
Bên ngoài nước Mỹ
Công cụ dùng được cho mười ba nơi: Hoa Kỳ, Vương quốc Anh, Canada, Úc, Ấn Độ, khu vực đồng euro, Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, Nhật Bản, Ả Rập Xê Út, Đài Loan, Hồng Kông, Singapore và Malaysia. Chọn quốc gia sẽ đặt tiền tệ, cách viết số lớn, mức lạm phát mặc định và tên lương hưu nhà nước. Đồng Việt Nam chưa có trong danh sách; tạm thời bạn có thể tính bằng đô la Mỹ.
Cách tính giống nhau ở mọi nơi. Điều khác là mức lạm phát bạn dự kiến và mức tăng trưởng bạn giả định. Nếu lạm phát ở nước bạn thường cao hơn, tăng trưởng thực sẽ thấp hơn và con số Coast FIRE sẽ tăng. Bạn có thể đổi tăng trưởng, lạm phát và tỷ lệ rút bất cứ lúc nào bằng nút Thay đổi.
Hai lưu ý. Thuế không được tính cho quốc gia nào, nên hãy xem kết quả là ước tính trước thuế. Và tỷ lệ rút 4% đến từ các nghiên cứu ở Mỹ; bên ngoài nước Mỹ, một số người chọn 3% hoặc 3,5% cho an toàn hơn.