Apa itu Coast FIRE?
Coast FIRE adalah titik ketika uang yang sudah Anda investasikan cukup untuk tumbuh sendiri hingga menjadi dana pensiun penuh Anda. Anda tetap bekerja dan membayar kebutuhan hidup, tetapi tidak perlu lagi menyisihkan apa pun untuk pensiun. Investasi Anda “meluncur” (dalam bahasa Inggris, coast) sepanjang sisa perjalanan.
FIRE adalah singkatan bahasa Inggris dari Financial Independence, Retire Early: kebebasan finansial dan pensiun dini. FIRE penuh berarti menabung cukup untuk berhenti bekerja sepenuhnya. Coast FIRE adalah tonggak yang lebih ringan: Anda tetap berpenghasilan, tetapi setiap rupiah yang Anda dapat setelah titik itu bisa dipakai untuk hidup, bukan untuk menabung.
Angka Coast FIRE Anda adalah jumlah yang harus sudah diinvestasikan hari ini agar hal itu berhasil. Angka ini bergantung pada empat hal:
- berapa yang akan Anda belanjakan setiap tahun saat pensiun,
- berapa bagian yang akan ditanggung dana pensiun,
- seberapa cepat investasi Anda tumbuh setelah inflasi,
- dan berapa tahun lagi sampai Anda pensiun.
Misalnya, pasangan berusia 30 tahun yang akan membelanjakan US$60.000 per tahun di usia 65, dengan US$20.000 per tahun dari dana pensiun, membutuhkan investasi yang menghasilkan US$40.000 per tahun. Dengan tingkat penarikan 4%, itu berarti dana US$1.000.000. Dengan pertumbuhan 7% dan inflasi 3%, US$263.555 yang diinvestasikan hari ini tumbuh menjadi US$1.000.000 di usia 65 tanpa tambahan sedolar pun. US$263.555 itulah angka Coast FIRE mereka.
Cara memakai kalkulator ini
- Pilih negara Anda. Ini menentukan mata uang, cara menulis angka, inflasi bawaan, dan nama dana pensiun negara Anda. Pajak belum dihitung untuk negara mana pun.
- Pilih “Saya sendiri” atau “Pasangan”. Untuk pasangan, masukkan uang sebagai total rumah tangga. Rencana memakai usia Anda.
- Masukkan investasi Anda sekarang dan yang Anda tambahkan setiap bulan. Masukkan dana pensiun, reksa dana indeks, dan investasi jangka panjang lainnya. Jangan masukkan rumah dan dana darurat Anda.
- Masukkan kapan Anda ingin pensiun dan berapa pengeluaran Anda per tahun. Pakai nilai uang hari ini. Kalkulator yang mengurus inflasi.
- Masukkan penghasilan pensiun Anda per tahun. Jika ragu, isi 0. Itu pilihan yang paling hati-hati.
Jawabannya berubah saat Anda mengetik. Kartu biru tua menampilkan angka Coast FIRE Anda, seberapa jauh Anda sudah melangkah, usia ketika Anda bisa berhenti menabung, dan satu langkah berikutnya yang jujur.
Lalu buka Rencana untuk mencoba perubahan dengan penggeser, Pantau untuk pengecekan sebulan sekali, dan Bagikan untuk membuat gambar pencapaian. Angka Anda tetap di peramban Anda. Tidak ada yang dikirim ke kami.
Untuk mengubah asumsi, tekan Ubah di samping “Pertumbuhan · Inflasi · Penarikan”. Setiap langkah hitungan ditampilkan di “Cara kami menghitungnya”, lengkap dengan angka Anda sendiri.
Coast FIRE untuk pasangan
Sebagian besar kalkulator Coast FIRE hanya memikirkan satu orang. Rumah tangga sungguhan sering punya dua penghasilan, dua kelompok rekening pensiun, dan kadang dua dana pensiun.
Kalkulator ini memperlakukan pasangan sebagai satu rumah tangga. Jumlahkan investasi berdua, setoran bulanan berdua, dan dana pensiun berdua. Masukkan pengeluaran yang Anda perkirakan bersama saat pensiun, yang biasanya kurang dari dua kali pengeluaran satu orang.
Usia yang dipakai adalah usia Anda. Jika pasangan Anda beberapa tahun lebih tua atau lebih muda, coba hitung dengan masing-masing usia. Selisihnya menunjukkan betapa pentingnya waktu. Pasangan yang sudah mencapai Coast FIRE sering punya pilihan yang tidak dimiliki orang lajang: salah satu bisa mengurangi kerja, beralih ke paruh waktu, atau rehat sementara yang lain tetap bekerja.
Coast FIRE dengan dana pensiun
Dana pensiun bisa sangat mengecilkan angka Coast FIRE Anda, karena investasi Anda hanya perlu menutup selisih antara pengeluaran dan yang dibayar dana pensiun.
Dalam contoh di atas, pasangan itu membelanjakan US$60.000 per tahun. Tanpa dana pensiun, mereka butuh US$1.500.000 di usia 65 dan US$395.332 yang diinvestasikan hari ini. Dengan US$20.000 per tahun dari dana pensiun, mereka butuh US$1.000.000 di usia 65 dan hanya US$263.555 hari ini. Dana pensiun memangkas angka Coast FIRE mereka sepertiga.
Masukkan dana pensiun dalam nilai uang hari ini dan hanya penghasilan yang Anda yakini. Di Amerika Serikat biasanya Social Security; di Inggris State Pension; di Kanada CPP dan OAS; di Australia Age Pension. Tambahkan juga dana pensiun dari tempat kerja yang membayar penghasilan tetap.
Jika dana pensiun Anda baru mulai setelah usia pensiun Anda, kalkulator ini belum menghitung tahun-tahun di antaranya. Masukkan angka pensiun yang lebih rendah agar tetap aman.
Di luar Amerika Serikat
Kalkulator ini bekerja untuk tiga belas tempat: Amerika Serikat, Britania Raya, Kanada, Australia, India, kawasan euro, Uni Emirat Arab, Jepang, Arab Saudi, Taiwan, Hong Kong, Singapura, dan Malaysia. Memilih negara akan menentukan mata uang, cara menulis angka besar, inflasi bawaan, dan nama dana pensiun negara. Rupiah belum ada dalam daftar; untuk sementara Anda bisa menghitung dalam dolar AS.
Hitungannya sama di mana pun. Yang berbeda adalah inflasi yang Anda perkirakan dan pertumbuhan yang Anda asumsikan. Jika inflasi di negara Anda biasanya lebih tinggi, pertumbuhan riil Anda lebih rendah dan angka Coast FIRE Anda naik. Anda bisa mengubah pertumbuhan, inflasi, dan tingkat penarikan kapan saja lewat tombol Ubah.
Dua hal yang perlu diingat. Pajak tidak dihitung untuk negara mana pun, jadi anggap hasilnya sebagai perkiraan sebelum pajak. Dan tingkat penarikan 4% berasal dari penelitian di Amerika Serikat; di luar sana, sebagian orang memilih 3% atau 3,5% agar lebih aman.